Кредитная история – это то, что сопровождает каждого жителя Америки на протяжении всей взрослой жизни. Известно, что «куда бы мы ни шли, репутация нас опередит». Именно поэтому американцы довольно трепетно относятся к построению своей кредитной истории.
Являясь, своего рода, финансовой репутацией гражданина, она показывает рейтинг его благонадежности. К ней обращаются, когда человек хочет снять или купить в ипотеку жилье, оформить авто-кредит или оплатить обучение в колледже.
Кредитная история – что это?
Казалось бы, нет кредитов, нет долгов, что еще нужно, чтобы доказать свою надежность как плательщика? Возможно, где-то так и есть, но в Америке это не работает. Кредитную историю формируют открытые кредитные счета и своевременные выплаты по ним. Чем больше кредитов и чем щепетильнее человек подходит к их погашению, тем лучше кредитная история.
Кредитный рейтинг: чем выше, тем лучше
Понять, насколько хороша кредитная история, позволяет кредитный рейтинг (сredit score). Измеряется он трехзначным числом от 300 до 850 и появляется в базе спустя 6 месяцев с момента получения SSN (Social Security number) – Номер Соцального Страхования.
Нулю рейтинг равняться не может, но он может просто отсутствовать. Такое бывает, если человек только что приехал в Америку, но шести месяцев с момента получения номера соцстрахования (SSN) еще не прошло. В этот период ему недоступна пост-оплата за многие услуги.
Начинается рейтинг с количественного минимума – 300. Дальше идет следующая сегментация:
- 300-549 – значение очень низкое, поэтому велика вероятность, что заявителю откажут в кредите;
- 550-599 – с такими цифрами кредитное учреждение, возможно, одобрит кредит, но заявление будет рассматриваться очень тщательно;
- 600-649 – довольно хороший показатель, заявитель получит кредит, но с дополнительными условиями: сумма кредита будет занижена и/или потребуются поручители;
- 650-699 – заявитель с таким рейтингом является желанным клиентом, поэтому банки сами предлагают открыть кредитные карты и готовы одобрить займы на крупные покупки;
- 700 и выше – показатель, который позволяет выбирать между банками и бонусами. Финансовые учреждения готовы предложить выгодную страховку, пониженную ставку, варианты рассрочки.
Чем выше сredit score, тем больше вероятность, что клиент выплатит кредит, поэтому средства банком выдаются под гораздо меньший процент годовых.
Как считают сredit score
Для расчета кредитного рейтинга используется несколько показателей:
- срок кредитной истории;
- количество кредитных банковских счетов (при этом много – не всегда хорошо);
- когда открыт первый счет;
- размер используемого лимита по кредитным картам (в идеале не менее 20% и не более 75%);
- количество поступивших запросов на получение кредитов;
- виды кредитов (кредит на покупку жилья котируется гораздо выше кредита в магазине).
Как начать кредитную историю
Те, кто впервые сталкивается с кредитной историей, отмечают некий замкнутый круг: чтобы получить кредит, нужна кредитная история, а чтобы ее создать, необходимо взять кредит. В такой ситуации есть несколько вариантов действий:
Открыть кредитную карту secured card
Фактически в этом случае тратятся собственные средства, поскольку предварительно нужно положить на депозит небольшую сумму, и банк выдаст кредитку. В случае неуплаты списываются деньги с депозита.
Проценты при этом буду грабительские, кредитный лимит небольшой, но зато через полгода можно обратиться в банк с просьбой повысить кредитный лимит, а это уже маленький шаг на пути к созданию кредитной истории.
Есть вероятность, что банк не посчитает это кредитом и не направит информацию в кредитное бюро, но попробовать стоит.
Получить кредит на покупку авто
Поскольку такой кредит обеспечен автомобилем, то вариантов может быть несколько:
- кредит будет выдан банком, или
- дилер предложит кредитную организацию, с которой сотрудничает, или
- кредит выдаст производитель.
Так как рейтинг у вас будет низкий, процент по кредиту будет высокий, но выбирать не приходится. Своевременные платежи по авто-кредиту позволят значительно увеличить показатели сredit score.
Взять поручителя
Такая схема работает, когда муж, имеющий кредитный рейтинг, выступает поручителем у жены, не имеющей кредитной истории. Но если есть возможность подключить друзей и знакомых, то этим надо воспользоваться. Поручитель в данном случае выступает гарантом погашения кредита.
Получить кредитную карту магазина или АЗС
Некоторые крупные ритейлеры и АЗС, заинтересованные в привлечении клиентов, выдают свои кредитки. Минус в том, что пользоваться ими можно только в конкретном магазине или на конкретной автозаправке.
Пять шагов по дальнейшему созданию кредитной истории
Итак, первый шаг сделан, первый кредит получен, но расслабляться рано. Так как кредитная история фиксирует движение денежных потоков, то для ее создания требуется брать кредиты и вовремя их оплачивать, соблюдая правила игры:
- каждый месяц необходимо пополнять кредитку хотя бы на сумму минимально допустимого платежа;
- не стоит одновременно пытаться взять кредит в разных банках, это нужно делать или в максимально короткий срок – до 3 дней, или делать достаточно большие перерывы между запросами;
- если есть выплаченный кредит, но по нему были нарушены сроки при внесении ежемесячных платежей, то обращение в банк за очередным кредитом должно последовать не ранее, чем через год;
- заявка на ссуду не должна превышать 20% от годового дохода заявителя, при этом 10% ежемесячного дохода считается оптимальным размером для погашения кредита;
- получив secured card или карту ритейлера, необходимо постоянно ими расплачиваться и вовремя закрывать задолженности;
- не стоит закрывать ранее открытые счета, даже если по ним в течение длительного времени не было никаких транзакций;
- супругам лучше вести раздельные кредитные истории и оформлять карты в разных банках.
Несколько советов по повышению кредитного рейтинга
➡ Не нужно тратить больше 30% кредитного лимита. Если укладываться в эти цифры, то банк будет считать, что человек располагает деньгами, не испытывает острой нужды, имеет стабильный доход. В этом случае рейтинг растет максимально быстро.
Если пересечен рубеж в 70%, то кредитный скоринг пойдет вниз, так как банк расценит такие действия как финансовые проблемы, независимо от того, что в конце месяца вся сумма вернется на карту.
➡ Не стоит одновременно заводить несколько кредитных карт. Лучше ежегодно открывать один кредитный счет. Это положительно сказывается на рейтинге и выгодно экономически: если тратить по каждой карте до 30% лимита, получится сумма, которую можно платить без процентов.
➡ Не допускать просрочек. В конце месяца платеж по кредиту должен быть закрыт полностью. Это позволит избежать начисления процентов.
Если в течение двух-трех лет получится своевременно выплачивать кредит, в дальнейшем будут доступны дополнительные бонусы: мили, скидки, специальные условия и пониженные ставки.
➡ Делать запросы компактно. Если есть намерение получить кредит на покупку жилья или автокредит, то не стоит растягивать такие запросы по времени. Лучше их сделать в течение 1-3 дней, поскольку каждая проверка по такому запросу понижает рейтинг на несколько единиц.
➡ Нельзя допускать, чтобы крупные компании отправили негативный отзыв в кредитное бюро. Если даже счет спорный, то лучше сначала его оплатить, а потом оспаривать. И здесь не имеет значения, кто окажется прав, так как негативные отзывы хранятся до 7 лет, независимо от виновности клиента.
💡 Не стоит забывать, что кредит – это, прежде всего, долговое обязательство, которое требует своевременного и четкого выполнения. Но если разумно подходить к формированию кредитного рейтинга, то за полтора-два года можно выстроить хорошую кредитную историю.
Самая распространенная ошибка в кредитных запросах
Предположим, человек решил взять кредит или совершить крупную покупку. А чтобы не терять время, сделал в течение недели несколько запросов на открытие банковского счета или потребительской карты.
Теперь разберемся, почему так не нужно делать: в ответ на ваш запрос банк или ритейлер делает запрос – Credit Request – в кредитное бюро. Запросы бывают двух видов:
- Soft Pull – проситель получает информацию только о кредитном рейтинге, и сам запрос не отражается в кредитной истории.
- Hard Pull – проситель получает всю информацию о кредитной истории клиента. Такой запрос остается в кредитной истории и понижает Credit Score.
Теперь представим, что заявитель в течение месяца обратился в 10 банков и 5 супемаркетов для открытия счетов и карт, думая: «Это же просто карты и просто запросы. Тем более, деньги есть – расплачусь».
Получается, за месяц в кредитной истории появилось 15 Hard Credit Requests, которые будут отражаться в ней в течение 2-х лет и негативно скажутся на рейтинге.
Поэтому, прежде чем получить потребительскую карту, лучше поинтересоваться, будет ли супермаркет делать запрос. А если будет, то какой именно: если Soft Pull, то карту можно брать, не раздумывая, а если Hard Pull, то стоит вспомнить, сколько таких карт уже взято за последний год.
Как проверить кредитную историю
Кредитной историей в США занимается три крупных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вся информация о запросах, счетах и картах поступает в одно из них, реже в два и крайне редко – сразу в три. Кроме банков информацию о счетах и платежах направляют телефонные и страховые компании, иногда – работодатели.
У каждого жителя США есть возможность раз в год бесплатно провести проверку кредитной истории на сайте www.AnnualCreditReport.com и посмотреть возможные ошибки. К сожалению, ежегодно почти 70% запрошенных кредитных историй содержат неточности.
При обнаружении ошибки нужно ее оспорить, заполнив на сайте бюро dispute, или отправить заявление по электронной почте. По результатам проведенной проверки в кредитную историю будут внесены нужные исправления.
Информация о рейтинге – Credit Score – всегда платная. Но перед тем как брать крупный кредит имеет смысл потратить немного денег и узнать заветные цифры. Причем лучше сделать запросы во все три кредитных бюро, так как почти всегда кредитный рейтинг в этих агентствах отличается на 30-35 баллов. Причина тому – разные формулы вычисления сredit score.
∗ Это интересно: иногда совершенно бесплатно информацию о сredit score можно получить в банке, независимо, есть открыт в нем счет или нет.
Чего стоит избегать
Накапливая из года в год кредитный рейтинг, будет очень обидно потерять его в одночасье. Разберемся, как это может произойти:
- Банкротство. И чем выше рейтинг, тем больше баллов будет потеряно. Сколько именно – сложно прогнозировать, но то, что потеря будет ощутима – это точно;
- Поручительство за третьих лиц – дело благородное, но опасное. Друг может остаться без работы, а бывшие супруги расстаться врагами и перестать выполнять обязательства по кредиту назло, чтобы больнее «ужалить» соперника. Неплатежеспособность или уклонение от выплат негативно скажутся на кредитной истории поручителя.
Что важнее в сredit score
Зная как формируется сredit score, осталось ранжировать составляющие его показатели по степени значимости:
- 35% – история платежей (Payment History): как регулярно производились оплаты по кредитам, были ли просрочки и как быстро они погашались, есть ли невыплаченные долги – именно эти показатели отражает данный пункт;
- 30% – суммарный долг по кредитам (Amounts Owed): оценивается общая сумма по всем кредитным счетам;
- 15% – продолжительность кредитной истории (Length of Credit History): рассматривается, как давно открыты кредитные счета, иными словами – важен их возраст;
- 10% – типы открытых счетов (Types of Credits Used): каждый счет имеет свой условный вес, ипотека всегда по «статусу» выше автокредита, а тот, в свою очередь, выше карты АЗС;
- 10% – новые кредиты (New Credit): важно, есть ли текущий кредит или все займы были в прошлом, этот же пункт включает информацию о Hard Credit Requests за последние 2 года.
В целом, все довольно просто: нужно реально оценивать свои возможности, брать и регулярно оплачивать кредиты, планировать крупные покупки, не иметь задолженности по текущим платежам за коммуналку, телефонию, обучение, страхование. Всего этого достаточно, чтобы спустя несколько лет сформировать хорошую кредитную историю. D