Спроси любого, есть ли у него мечта и почти каждый второй скажет: переехать к морю, купить небольшой дом, иметь пассивный доход и забыть о работе. А если и заниматься чем-то, то исключительно в свое удовольствие и не больше двух часов в день, в промежутке между просмотром сообщений в соц. сетях и серфингом.
Как начиналось движение Financial Independence, Retire Early
Мечты оставались бы мечтами, но в 1992 году Вики Робин, Джо Домингес и Моник Тилфорд издали книгу «Кошелек или жизнь». Авторы показали, что стать финансово независимым и выйти на пенсию в 35-45 лет реально, нужно лишь взять под контроль свою жизнь.
Так появилось движение Financial Independence, Retire Early или сокращенно FIRE. Его участники считают, что совсем не обязательно работать до 60-65 лет. Уходить на пенсию следует на пике рабочей формы, когда есть силы, здоровье и не потерян интерес к жизни.
Предпосылки движению Financial Independence, Retire Early
Конечно, любое движение появляется не на пустом месте.
- Причину таких перемен в сознании молодых нужно искать в тех же 90-х, когда труд человека активно стал заменяться роботами, внедрялись программные продукты, исключающие человека из производственных цепочек, а новый век ознаменовался созданием искусственного интеллекта. Это принесло понимание, что человек не так уж незаменим, и в любой момент работодатель может сказать: «Извините, вы уволены. Теперь вашу работу делает робот».
- Философия разумного потребления активно набирает обороты. Молодежь отторгает культ потребительства, понимая, что для комфортной жизни нужно гораздо меньше того, что предлагает реклама.
- Население стареет и это становится основной проблемой мировой экономики. По данным Бюро переписи населения США доля населения в возрасте старше 65 лет вырасла за последние 10 лет (2010-2020) больше чем на 34%. Хватит ли всем рабочих мест и кому работодатель отдаст предпочтение – вопрос риторический.
Новое поколение решило не ждать милости от государства и взять на себя ответственность за пенсионное обеспечение.
Дональд Трамп – бизнесмен, ставший политиком
Основные правила движения FIRE
Главная идея FIRE – сформировать капитал, который позволит оставить работу задолго до наступления пенсионного возраста и жить на пассивный доход от накоплений. Для достижения этих целей, необходимо придерживаться трех принципов:
Принцип №1
Экономить и инвестировать
Обычно финансисты советуют откладывать 5-20% от ежемесячного дохода. Сторонники FIRE убеждены, что откладывать и инвестировать в активы и ценные бумаги нужно не менее 50%, а лучше – до 75%. Расчеты, которые они приводят, показывают, что инвестируя 75% заработной платы всего за 10 лет можно накопить на последующие 30 лет пассивного дохода. А откладывая 50%, трудиться надо 30 лет, и только потом можно будет оставить работу.
Принцип №2
Разумно тратить или правило 4%
Впервые эта цифра прозвучала в исследованиях Университета Тринити в Сан-Антонио. Ученые которого доказали, что если инвестиционный портфель составлен из равного соотношения акций и облигаций, то, независимо от ситуации на рынке, он никогда не закончится, если выводить не более 4% дохода. Это правило работало в разные годы, в том числе и кризисные 2001 год и 2008.
Принцип №3
Стремиться к увеличению заработка и оптимизация расходов
Если стоит цель – ранняя пенсия, то все время до нее придется трудиться максимально эффективно. Для этого нужно обстоятельно подходить к выбору работы (бизнеса), искать работодателя, предоставляющего расширенный социальный пакет, дополнительные льготы для членов семьи. Это позволит откладывать больше денег и не отвлекаться на решение второстепенных задач.
Итак, чтобы рассчитать, сколько денег потребуется для выхода на раннюю пенсию, нужно вычислить, сколько вы тратите в месяц, умножить это на 12 (месяцев) и на 25 (лет). Предположим, вы тратите $20 тыс в год, тогда инвестиционный портфель должен составлять $500 тыс. Теперь считаете, сколько от этой цифры будет 4% и делите на 12 – столько вы сможете тратить ежемесячно, находясь на пенсии.
Закон Парето для жизни и бизнеса
Подводные камни FIRE
Как у любой идеи, у движения FIRE есть свои критики.
- Основная их мысль – доходы в прошлом не гарантируют доходы в будущем. Где гарантия, что рынок ценных бумаг не рухнет до уровня, с которого будет подниматься все 30 лет, которые выпадут именно на вашу пенсию.
- Еще один аргумент против – отложенная жизнь. Адепты FIRE настолько сосредоточены на жизни после пенсии, что иногда проживают настоящее, не замечая прекрасного вокруг.
- Многие сторонники FIRE отмечают, что после того, как цель поставлена, жизнь их стала состоять из денег, цифр, графиков котировок, а главное – из сплошного стресса. Соизмерима ли такая цена в настоящем с пенсией в будущем – неизвестно.
Возможно, в этом есть своя правда: полное безделье тоже может надоесть. Мир сейчас несколько иной, чем пятьдесят или сто лет назад. Не нужно целыми днями сидеть в офисе. Если любишь передвижения и смену обстановки – выбери профессию, позволяющую работать удаленно.
Пандемия и FIRE
С началом пандемии скептиков стало больше. Так, активист Движения FIRE Сэм Доген, в интервью Business Insider подчеркнул, что пандемия сильно ударила по экономике, что не могло не отразиться на инвестиционных портфелях «пенсионеров». А это значит, что многие из них будут вынуждены вернуться в офисы, или отложить свои планы и остаться на работе еще на несколько лет.
В свою очередь в MarketWatch считают, что выводы о последствиях рецессии преждевременны. Стоит учитывать тот факт, что участники FIRE осторожны, умеют считать и защитили свои сбережения, а для таких случаев в их инвестиционных портфелях есть облигации.
Движение FIRE – прекрасный способ самодисциплины. Если правильно рассчитать свои силы и найти баланс между аскетизмом и гедонизмом, то можно, действительно, выйти на пенсию гораздо раньше, чем это позволено государством. D